Asmeninių finansų valdymas yra kur kas daugiau nei vien tik pajamų ir išlaidų stebėjimas. Tai yra nuoseklus procesas, apimantis prioritetų išgryninimą, ilgalaikių tikslų formulavimą ir sąmoningą pinigų srautų paskirstymą. Daugelis žmonių pirmą kartą susidūrę su asmeninių finansų planavimu nustemba pamatę, kiek daug nedideli ir, iš pirmo žvilgsnio, nereikšmingi kasdieniai sprendimai įtakoja jų finansinę būklę. Vis dėlto, svarbiausia atsiminti, jog net ir mažiausi žingsniai, daromi nuosekliai bei metodiškai, gali padėti reikšmingai pagerinti jūsų asmeninę finansinę gerovę.
Žemiau pasidalinsime pagrindiniais ir ekspertų dažniausiai išskiriamais asmeninių finansų valdymo patarimais.
Nusistatykite aiškią pajamų ir išlaidų stebėjimo tvarką
Norint sėkmingai valdyti asmeninius finansus, svarbu pradėti nuo supratimo apie tai, kiek pajamų gaunate ir kur nukeliauja kiekvienas išleidžiamas euras. Svarbu suprasti, kad net ir smulkios išlaidos, pavyzdžiui, kavos puodelis ar užkandis degalinėje, gali laikui bėgant susidėti į nemažas sumas. Patikimiausias būdas šiai situacijai suvaldyti – reguliariai fiksuoti savo išlaidas. Tai galite daryti tiek programėlėse savo telefone, tiek bet kokiais kitais būdais. Apžvelgę ir įvertinę visas savo transakcijas mėnesio pabaigoje, lengviau suprasite, kur dingsta didžiausia pajamų dalis.
Susidarykite asmeninių finansų biudžetą
Kai jau turite duomenis apie savo išlaidas, antras žingsnis – sukurti biudžeto planą. Vienas populiariausių būdų – „70/20/10“ taisyklė, kai 70% pajamų skiriama būtiniausioms gyvenimo išlaidoms, 20% – taupymui ar investavimui, o 10% – laisvalaikiui ir pramogoms. Tačiau kiekvieno žmogaus situacija individuali, todėl gali reikėtų pajamas paskirstyti skirtingomis proporcijomis. Svarbiausia – visada pirma atidėti tam tikrą sumą santaupoms ir tik tuomet planuoti visus kitus pirkinius. Toks biudžeto formavimas leidžia sutaupyti daugiau, nei bandant atsidėti tik tai, kas lieka mėnesio pabaigoje.
Išskirkite trumpalaikius ir ilgalaikius finansinius tikslus
Biudžetas veiksmingiausias tuomet, kai jis susietas su aiškiais tikslais. Finansų planavime tikslinga skirstyti tikslus į trumpalaikius ir ilgalaikius. Trumpalaikiai tikslai gali būti santaupos atostogoms, automobilio remontui ar naujam telefonui. Ilgalaikiai – būsto įsigijimas, kapitalo kaupimas investicijoms, siekiant sukurti pasyvias pajamas. Turėdami aiškius tikslus, lengviau motyvuosite save atsisakyti nereikalingų išlaidų, nes žinosite, kad kiekvienas papildomas euras priartina prie kažkokio konkretaus tikslo.
Kaupkite santaupas
Viena iš pagrindinių finansinio saugumo taisyklių – turėti pakankamas santaupas. Rekomenduojama, kad minimalus santaupų fondas siektų bent kelis mėnesinius atlyginimus (arba 3–6 mėnesių pragyvenimo išlaidų). Toks santaupų fondas itin svarbus, nes iš anksto apsaugo nuo streso netekus darbo ar susidūrus su netikėtomis išlaidomis (pavyzdžiui, ligos ar automobilio remonto atveju). Kadangi šios lėšos turi būti lengvai pasiekiamos, derėtų jas laikyti banko sąskaitoje arba kitu saugiu ir likvidžiu būdu. Nors palūkanų norma čia gali būti nedidelė, svarbiausia – likvidumas, o ne pelnas.
Sistemingai mažinkite išlaidas ir keiskite vartojimo įpročius
Valdant asmeninius finansus nereikia aklai vaikytis griežtų taupymo metodikų, kurios gali privesti prie per greito entuziazmo išblėsimo. Verčiau išsamiai išanalizuoti savo išlaidų struktūrą: gal dalis išlaidų yra visiškai nereikalingos arba jas galima sumažinti pigesnėmis alternatyvomis? Pavyzdžiui, vietoj dažno valgymo kavinėse galima rinktis namie ruoštą maistą, o vietoj tolimų kelionių automobiliu retsykiais sėsti ant dviračio ar pasivaikščioti pėsčiomis. Svarbu rasti subalansuotą santykį tarp kokybės, patogumo ir taupymo, kad pastarasis netaptų pernelyg varginančiu dalyku.
Pasitelkite šiuolaikines technologijas ir automatizuokite procesus
Taupymo ir išlaidų sekimo procesas gali būti nemenkas iššūkis, jeigu kiekvieną transakciją stengiatės rankomis suvesti į užrašų knygelę. Pasitelkus šiuolaikines technologijas, viskas tampa kur kas paprasčiau. Daugybė mobiliųjų programėlių, susietų su banko sąskaita, automatiškai klasifikuoja išlaidas pagal kategorijas, seka likučius ir generuoja ataskaitas. Tokiu būdu lengviau išlikti drausmingam ir realiu laiku matyti, ar neviršijate savo iš anksto numatytų biudžeto ribų. Taip pat galima nustatyti automatinius pervedimus į taupymo sąskaitą kiekvieną mėnesį, kad pirmiausia pinigai būtų atidedami taupymui ar investavimui.
Plėskite žinias ir investuokite į asmeninį finansinį raštingumą
Norint efektyviai valdyti finansus, reikia nuolat mokytis ir stebėti rinkos tendencijas. Tai gali apimti asmeninį tobulėjimą skaitant apie asmeninius finansus internete, lankantis seminaruose, klausantis tinklalaidžių ar pan. Finansinis raštingumas padeda ne tik optimaliau paskirstyti turimas lėšas, bet ir išvengti klaidų, pavyzdžiui, investuojant į abejotinus projektus. Tokia investicija į žinias laikui bėgant atsiperka lengviau priimamais racionaliais sprendimais.
Diversifikuokite investicijas ir ieškokite efektyvių taupymo būdų
Jei kaupiate ilgesniam laikotarpiui, verta pasidomėti įvairiomis investavimo formomis. Akcijos, obligacijos, investiciniai fondai, pensijų fondai ar nekilnojamojo turto projektai gali tapti papildomais būdais, kuriais galite sėkmingai auginti savo kapitalą. Kuo platesnis investicijų portfelis, tuo mažesnė rizika, kad praradimai vienoje srityje paveiks visa jūsų investicinį porfelį. Svarbu žinoti, kad investuojant reikėtų atsižvelgti ir į asmeninį rizikos tolerancijos lygį, investavimo laikotarpį (pavyzdžiui, 5 ar 20 metų) bei investicijų likvidumo galimybes. Taip pat galima ieškoti efektyvesnių taupymo priemonių, pavyzdžiui, didesnes palūkanas siūlančių indėlių.
Ieškokite papildomų pajamų šaltinių
Taupymas turi savo ribas – jeigu uždarbio lygis itin žemas, didelių finansinių tikslų pasiekti vien taupant gali būti sudėtinga. Šiuo atveju svarbu ieškoti galimybių padidinti pajamas: kelti kvalifikaciją norint gauti aukštesnį atlyginimą, tapti laisvai samdomu darbuotoju (freelancing) arba kurti mažus verslus. Net ir nedidelis papildomas uždarbis ilgainiui leidžia žymiai greičiau sutaupyti ar investuoti.
Reguliariai peržiūrėkite ir koreguokite savo finansų valdymo planą
Kiekviename gyvenimo etape finansiniai poreikiai, prioritetai ir galimybės keičiasi, todėl sėkmingas asmeninių finansų valdymas reikalauja nuolatinės peržiūros. Bent keletą kartų per metus rekomenduojama peržiūrėti savo biudžetą, investicijų portfelį bei tikslus. Jei pasikeičia pajamų šaltinis, pajamų dydis ar atsiranda naujų įsipareigojimų (pavyzdžiui, paskola), turimas planas gali nebeatitikti realybės. Tik reguliariai peržiūrėdami savo finansinę situaciją galite išlaikyti pusiausvyrą tarp dabartinių poreikių ir ilgalaikių tikslų.
Atkreipkite dėmesį į psichologinius aspektus ir santykį su pinigais
Dažnai finansų problemos kyla ne dėl pajamų stokos, o dėl netinkamų vartojimo įpročių ar prastos psichologijos. Vertėtų įsisąmoninti, kad pinigai nėra vien tik skaičiai – jie susiję su mūsų emocijomis, norais bei gyvenimo tikslų išpildymu. Įvairūs eksperimentai atskleidžia, jog žmonės, formuojantys pozityvų santykį su pinigais, geriau valdo savo finansus: jie nejaučia kaltės jausmo išleisdami kokybiškai daiktui, tačiau taip pat neskuba prisipirkti to, kas nėra reikalinga.
Išsamus ir kruopščiai apgalvotas asmeninių finansų planavimas gali dramatiškai pakeisti jūsų gyvenimo kokybę. Nors pradiniame etape tai gali atrodyti sudėtinga, tačiau lėtai keisdami savo įpročius netruksite pastebėti, kad finansinė našta lengvėja, o ateities perspektyvos šviesėja. Tam tikslui svarbu nuolat mokytis ir domėtis finansais, sekti rinką, naudotis įvairiais pagalbiniais įrankiais (daug viso to galite rasti finopus.lt projekte). Svarbiausia sąmoningo ir nuoseklaus asmeninių finansų valdymo imtis kuo anksčiau.
